Tassi di usura e usura sopravvenuta: una decisione dell'Abf-Arbitro Bancario Finanziario del 10 gennaio 2014 merita di essere spiegata per chiarire i dubbi dei consumatori sui tassi usurari di prestiti, mutui e finanziamenti in genere (anche lo scoperto in conto corrente) in quanto deve essere letta anche in relazione all'impostazione che Bankitalia ha dato già dal 2013 per il calcolo del tasso effettivo globale medio -tegm- e per i controlli sui tassi di usura e gli intermediari finanziari.
Rilevazione tassi medi per la soglia di usura: distinguere prestiti o mutui e finanziamenti in conto corrente
Come affermato dall'Abf non ci possono essere differenze, il confronto tra tassi contrattuali e tassi soglia (i tassi medi rilevati e aumentati di un quarto con l'aggiunta di quattro punti, per un totale massimo consentito di più otto punti) deve essere simmetrico: per definire se il contratto è da usura bisogna guardare al momento della firma.
Bankitalia rileva i tegm distinguendo tra finanziamenti con ammortamento predefinito, ovvero mutui, prestiti personali o finalizzati, e finanziamenti a utilizzo flessibile come le aperture di credito, cioè quelli su conto corrente: per i primi si rilevano i tassi dei nuovi contratti stipulati nel trimestre di riferimento ma anche quelli dei mutui/prestiti rinegoziati, per i secondi invece si rilevano i tassi dei contratti in essere nel trimestre anche se stipulati prima.
Quali controlli sugli interessi applicati per capire se sono tassi usurari o no
Ogni trimestre il Ministero dell'Economia emana un decreto per disporre che gli intermediari finanziari controllino l'usurarietà degli interessi che applicano e Bankitalia monitora la situazione con controlli telematici automatici per quel che riguarda i finanziamenti in conto corrente.
Invece per i mutui ed i prestiti il controllo informatico scatta solo al momento della stipula del contratto o della rinegoziazione; purtroppo eventuali cambiamenti, ovvero eventuali situazioni di usura sopravvenuta, non sono monitorate.
Per verificare quali sono i tassi usurari ora in vigore: Tassi usurari primo trimestre 2014.
Cosa implica la decisione sui tassi di usura dell'Arbitro Bancario Finanziario
L'Abf ha stabilito che l'usura sopravvenuta è da considerarsi illeggittima e gli interessi eventualmente pagati in più dai consumatori vanno rimborsati.
Come effetti immediati si può con relativa certezza presumere che i controlli sui tassi di prestiti e mutui saranno più stretti e puntuali e che l'eventuale decisione di un intermediario finanziario di rifiutare di portare i tassi concordati sotto la soglia d'usura dovrà coinvolgere anche i vertici della società, con ovvie conseguenze.
Chiaramente poi il consumatore informato avrà più forza per far valere i propri diritti: per questo abbiamo redatto questa guida tassi di usura-usura sopravvenuta, grazie agli esperti di Plus24 de Il Sole 24 Ore.
